[데일리경제]의료실비보험은 월 2~3만원의 작은 금액으로 감기 같은 작은 병부터 암, 뇌경색, 성인질병등의 큰 병, 갑작스러운 상해사고까지 입원시 실비로 보장을 하며 국민건강보험의 비 급여 대상인 MRI, CT, 특수검사, 내시경 등 고가의 검사비용과 치과치료, 치질, 디스크, 치매, 한방병원에서의 병원비까지 본인부담금을 보장 해 주는 실손보험이다.
이처럼 의료실비보험은 약관에 명시된 질병만 보상하는 생명보험사 방식이 아닌 손해보험의 실손의료비를 돌려주는 방식이기에 신종 질병과 전염병에도 보장이 가능하다. 요즘 이슈화되고 있는 A형간염, 신종플루나 변종플루의 의료비 자기부담금도 대비할 수 있다.
많은 소비자들이 의료실비보험의 필요성은 인지하고 있지만 그 가입방법은 잘 알지 못하는게 현실이다. 자신에게 꼭 필요한 보장을 찾아 유리하게 가입하기 위해서는 의료실비보험가입요령에 대해 알고 있어야 한다.
손해보험사 의료실비보험은 입원치료 시 입원실료와 입원제비용, 수술비 자기부담금의 90%를 보장해주고(국민건강보험 비적용시는 40%), 입원이 아닌 내원(통원치료) 시에도 실비로 국민건강보험 적용시는 통원제비용, 통원수술비를 통원 1일당 본인부담금 공제 후 보장해준다.
단, 일부 질병은 손해보험사마다 보장범위가 다르므로 반드시 자신에게 필요한 보장을 하는 보험사를 선택해야 할 것이다.
의무적으로 가입해야 하는 담보도 있다. 일반상해사망, 후유장애와 질병사망을 각각 약 천만원(보험사마다 다름)부터 가입해야 하는데 큰 필요성을 느끼지 못하는 소비자라면 최소로 가입해 보험료를 줄이는 게 좋겠다.
보험료납입은 물가상승을 고려해 만기환급형 보다는 소멸형으로 월 보험료를 줄이는 것이 좋겠다. 또한 의료실비보험은 비례보상이므로 중복가입은 금물이다.
취약한 노후의료비 대비, 100세 만기로 가입
통계청 자료에 따른 우리나라 국민의 평균연령은 2007년 기준 79세로 올해 80세를 넘길 것으로 추측하고 있다. 여성만 놓고 본다면 이미 80세를 넘어선 상황이다. 따라서 앞으로 노후에 진입하게될 30~50 세 연령층은 일반적인 80세 만기 보험으로는 의료비가 가장 많이 드는 노년기를 책임질 수 없게 된다.
20년을 넘게 보험료를 납입하고 80세에 만기가 되어 81세부터 보험이 없이 의료비를 충당해야한다면 그처럼 심각한 손해는 없을 것이다. 따라서 최근 출시된 100세 만기 의료실비보험으로 가입해 100세까지 의료비를 보장받아야 한다. 노후에 대비할 보험은 나이들고 가입하면 된다고 생각하는 소비자들이 많지만 보험은 과거병력이 있으면 가입을 허용치 않으므로 병이 생기기전 건강한 나이에 미리 가입을 해둬야 나중에 가입거절을 안 당할 수 있다.
질병입원비(5천만원). 통원의료비(30만원) 최대치로
최근 손해보험사들의 가입자 유치 경쟁으로 질병/상해 입원의료비를 고액 보장하는 상품이 우후죽순처럼 생겨나고 있다. 이것은 소비자들에겐 좋은 기회이다. 저렴한 보험료로 큰병까지 넉넉하게 보장받을 수 있기 때문이다.
물론 5천만원의 치료비가 들어가는 질병은 적다고 생각하는 사람들이 많지만 신종플루나 광우병, 조류독감 등 신종질병이 급속도로 증가하는 요즘 보험금지급한도를 늘려놓는 것이 유리하며 지금 보장금액이 넘쳐도 미래에 의료비가 상승하면 노후에는 1억 보장금액도 부족할 수 있게된다. 따라서 보장금액이 가장 큰 입원의료비 5,000만원 한도, 통원의료비 30만원으로 반드시 가입하는게 좋다.
암, 뇌혈관질환, 뇌졸중, 성인질병 진단비 선택특약 추가
대한민국 국민 사망원인 1위인 암에 대비할 수 있다. 암진단비 특약을 추가하면 암보장 개시일인 90일 이후에 암 진단 시 최초 1회에 한하여 최대 3,000만원까지 보장하고, 고액암진단비 특약은 최대 3천만원까지 보장해줘, 고액암일 경우 일반 암진단비와 고액암 진단비를 같이 보장받아 총 6천만원의 보장을 받을 수 있다. 요즘 남성에게 발병률이 급증하고 있는 뇌졸중, 뇌혈관 질환, 급성심근경색 진단비 가입시도 3천만원을 보장해준다. (보장은 각 보험사마다 조금씩 다를 수 있음)
추가로 운전자보험 특약도 함께 가입할 수 있다. 운전자보험이란 사고 시 벌금, 방어비용, 형사합의지원금을 보장해주는 보험을 말하는데, 보상 중 핵심인 형사합의지원금의 한도가 5,000만원까지 있으니 필요에 맞춰 특약을 구성하면 될 것이다.
가입시엔 전문가와 모든 상품을 비교해봐야
의료실비보험이 강력한 보장을 지니고는 있지만 좋은 보험이라는 건 개인마다 다를 수 있다. 또한 갱신주기 및 갱신시 보험료가 인상되는것도 자세히 알려주는 설계사가 필요하다. 또한 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등의 성인 질환 보장 및 그 외 다양한 선택특약을 추가해 보장을 더 강화할 수 있다. 따라서 가입시에는 전문가와의 상담을 통해 자신에게 안성맞춤인 보험을 선택하는 것이 최선이다.
최근 보험비교전문 포털사이트인(www.shilbidirect.com)에서는 국내 10개 손해보험 회사의 민영의료보험 / 추천암보험 등을 비교해 고객에 맞는 의료실비보험추천과 암보험추천상담 1:1 맞춤 컨설팅을 하고 있다.
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