특히나 변액연금보험은 상품의 특성이나 공시이율에만 국한되어지는 연금저축보험과는 달리 펀드의 투자형식을 채택하고 있으므로 적립금에 영향을 미치는 요소가 상대적으로 많다. 예를 들어 사업비등이 그러하다. 사업비는 계약유지관리에 들어가는 비용을 통칭한다. 사업비에 차이가 있다면 같은 금액을 적립하더라도 일정시점도달시 그 금액은 차이가 날 수 밖에 없다.
하지만, 사업비가 변액연금보험의 선택에 있어 정답은 아니다. 사업비가 크더라도 해약환급금 예시표상에 금액이 오히려 많게 나오는 경우가 있기 때문이다. 이런 이유로 인해 사업비만 따져보는것 보다, 최저적립금보증비용, 운용보수, 펀드종류에 따른 수익가능성과 효과적인 안정성옵션등을 감안해야 하는 이유다.
<적립금에 영향을 주는 주요항목들>
첫째, 사업비비교가 중요하다. 모든 금융상품에는 숨어있는 계약유지나 관리비용이 있기 마련이지만, 특히나 변액보험에는 사업비가 빠지기 마련이다. 월납 100만원이고 10년납인 보험을 기준으로 볼때, 1%의 사업비 차이가 난다면 연간 12만원, 총 120만원의 차이가 날 수 있으므로 참고해야 한다.
둘째, 최저적립금 보증비용이다. 변액연금보험은 투자되는 실적배당상품이지만 원금을 보증해주는 제도로 인해 인기가 높은 상품이다. 반면에 원금보증을 위해 일부 적립금보증비용을 차감하는데 이 비용의 차이를 무시할 수 없다. 총 적립금에 대한 수수료를 제하게 되므로 적립금규모가 커질수록 비용도 증가하게 되는 구조이므로 특별히 눈여겨 봐야 한다. 예로 총 1억원의 적립금이 적립되어 있을때 0.1%의 차이로 인해 10만원씩 매년 더 발생하게 되는 경우다.
셋째, 운용보수다. 펀드운용사에 지불해야하는 수수료다. 운용사와 계약한 조항에 따른 보수의 차이가 적립금에 영향을 미치게 된다. 통상 인덱스로 설정하는 경우 수수료가 저렴하지만, 액티브한 주식형보다는 장기수익률이 떨어지는 경향이 있으므로 주식성장형의 보수의 차이를 점검해야 한다. 참고로 펀드를 계열사에서 운용하는 경우에 보수가 싼것이 장점이지만, 펀드의 분산효과면에서는 떨어지는 단점도 있으므로 전문가의 조언을 구하도록 한다.
넷째, 추가납입의 적절한 활용이다. 100만원의 납입능력이 있는 사람인 경우, 50만원을 기본보험료로 설정하고 50만원을 추가보험료로 설정한다면 효과적인 투자방안이 될 수 있다. 팁을 조금더 언급하자면, 주식사이클에 따라 적절한 시점에 추가납입을 하는 것이 유리하다. 이는 추가보험료의 사업비가 저렴한 점과 코스트에버리지 효과를 배가시킬수 있는 노림수 때문이다.
마지막으로, 수익률의 객관적인 평가기준이다. 과거의 수익률이 미래를 대변하지는 않지만, 동기간내에 수익률의 편차가 크다면 한번쯤 다시 생각해봐야 한다. 전체적인 변액자산규모와 재무건전성, 자산운용사의 고른 분배등이 요구되는 이유다.
상기 항목외에도 적립금의 보증형태나 펀드투입비율, 부부형여부, 중도인출기간(연금개시후), 추가납입보증(스텝업), 평가기일주기등을 파악하는도 변액연금의 선택시 주요 키워드들이다. 회사의 네임밸류만 보고 선택하는 우를 범하지 않아야 추후에 적립금의 차이로 인한 분쟁이 없을 것이다.
변액연금보험은 비과세(10년유지)상품이며, 추가납입이나 중도인출이 자유롭고, 인플레이션을 헷지할 수 있는 재테크용 연금상품이다. 사실 더 큰 장점을 바로보지 못하고 비교항목들을 언급하는 것은 바람직하지만은 않다. 숲을 못보고 나무만 바라보는 것과도 같기 때문이다. 더 중요한 것은 인생의 큰 그림을 상상하고 하나하나 밑그림을 그리기 시작하는 것이다. 트리플 30시대라는 말이 있다. 30년 공부하고, 30년 일하고, 30년 노후를 보낸다는 의미이다. 모든것에는 '시기'가 있기 마련이다. 준비할 때와 준비한 것을 사용할 때는 이미 정해져 있음을 잊지 말아야 한다.
연금비교닷컴(http://yungumbigyo.net)의 무료상담TF 김주영 팀장은 “변액연금보험은 투자실적형 장기상품으로써 투자성향과 재무상황에 따른 타입을 선택해야 한다. 보증형태와 사업비, 펀드운용평가등을 객관적으로 점검하고 시작해야 한다." 라고 조언했다. 전문자산관리사의 무료상담을 진행중인 연금비교닷컴에서는 맞춤형 변액솔루션과 각사별 연금보험추천상품의 가입운용방안을 제공하고 있다.
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