스텝업과 기본형 변액연금보험 가입시 점검항목
스텝업과 기본형 변액연금보험 가입시 점검항목
  • 이원섭 기자
  • 승인 2010.11.29 13:36
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[데일리경제]국제통화기금(IMF)은 “신흥국의 노년부양비(15~64세 인구 100명당 65세 이상 인구 비율)가 2050년이 되면 평균 3배 정도 증가할 것으로 예상된다”면서 “특히 한국은 가장 급격한 (노년부양비)증가에 직면해 있다”고 조사보고서를 낸 적이 있다. 한국의 고령화 속도가 세계에서 가장 빠르며, 고령화에 따른 재정지출 급증으로 향후 국가재정에 큰 부담이 될 것이라는 내용도 포함되어 있다.

이렇듯 한국사회에 대한 고령화 문제가 대두됨에 따라 노후대책문제를 더이상 소홀히 여길 수 없는 상황이 되었다. 관련된 대비책으로써 노후대비로 부동산이나 펀드등이 있으나 무엇보다도 연금상품처럼 안정성과 장기보유혜택을 누릴 수 있다는 장점때문에 연금상품의 선호가 지속되고 있는 상황이다.

하지만, 연금상품은 그 특징마다 장단점이 다르고, 선택할 수 있는 폭은 넓은 반면에 본인에게 적합한 툴을 찾기란 좀처럼 쉬운일이 아니다. 제각각 장점만 내세우고, 실제로 더하고 뺀 나머지부분에 대한 언급이 부족하기 때문이다. 노후대비로 언젠가 반드시 준비해야 한다면, 재무상황에 유용한 상품인지, 라이프사이클에 있어서 적절한 자금운용이 가능한지, 투자성향에 부합되는지등을 따져보고 판단해야 한다.

최근에 연금저축,연금보험등 다양한 개인연금의 상품중에서도 변액연금보험의 시장반응이 뜨겁다. 생보사들간의 경쟁이 치열해지면서 고객에게 보다 유리해진 원금보장형 상품을 내놓고 있기 때문이다. 예를 들어 스텝업이나, 롤업기능이 그렇다.

변액연금의 스텝업기능은 납입보험료 대비 일정 수익률에 다다르면 초과수익분과 원금을 더한 금액을 보장해 준다는 개념이다. 일반적으로 120%, 140%, 160%,180%, 200% 까지 보장해 준다는 것이 그 내용이며 초과수익분은 채권으로 강제이전하여 운용자금의 리스크를 줄이는 것이 특징이다.

스텝업기능은 판매회사마다 차이가 있고 그 옵션마다 특징이 있는 점에 유의하여야 한다. 기본적인 차이는 스텝업 단계별 조건이 20%가 아니고 더 큰 간격(130%,160%,~)일 수도 있고, 혹은 매일매일 초과수익분에 대해 채권이전하는 경우도 있다. 투자자의 성향에 따른 선택의 여지가 있는 부분이라고 할 수 있다. 또한 스텝단계별 조건을 평가하는 평가일이 매일이 아닌 경우도 있다. 매월 혹은 몇개월에 걸쳐서 그 기준일의 금액이 스텝업조건에 해당되어야 옵션이 발동하는 경우도 있으니, 본인에게 적합한 상품인지의 판단 기준이 된다.

변액연금은 유니버셜등에 비해 안전장치를 추가한 상품으로써 채권의 비중이 높고 주식의 비중이 낮은것이 일반적이다. 역시 상품에 따른 차이로 주식편입비율이 높거나 작을 수 있으나, 안정성을 위주로 한 상품일수록 채권비중이 높게 설정되어 있다. 이것은 어쩌면 당연한 일이지만 과도한 채권비중의 설정은 변액으로써 기대수익률 자체를 떨어뜨릴 수가 있으므로 적당한 주식비중을 가져갈 수 있는 상품을 선택하는 것이 바람직 할 경우도 있다. 또한 추가납입에 대한 보증여부도 살펴볼 부분임을 고려하도록 한다.

결론적으로, 변액연금은 본인의 투자성향을 객관적으로 파악하고, 그에 맞는 상품을 선택하는 것이 옳다. 보다 공격적인 투자를 원하는 경우에는 스텐다드형 변액연금이나 변액유니버셜을, 공격적이면서도 안정성을 원한다면 변액연금의 스텝업기능이나 롤업기능을 활용하며, 주식편입비중이 지나치게 낮지 않은 것을 선택해야 한다.

추가납입에 대한 보증도 차이가 있다. 추가납입기간도 상품별로 차이가 있고, 그 보증에 대한 옵션도 스텝업이 지원되는지 아니면 원금보장만 되는지도 차이가 있기 때문이다. 변액연금은 최소금액으로 보험료를 설정하고 추후에 추가납입을 함으로써 특별계정투입비율을 높일 수 있는 장점을 가진 상품이므로 이 부분도 가입시에 충분히 고려해야 하는 부분이다.

어떠한 상품이든 본인의 노후를 위해 준비하는 소중한 자산임에는 틀림없다. 하지만, 어려운 선택을 하는만큼 내 미래에 대한 기대감이 커짐은 물론이거니와 장기투자의 성공으로 안내하는 키워드로 남아 있을 것이다.

연금비교닷컴(http://vasolution.co.kr)의 무료상담TF 박인상 팀장은 "변액연금보험의 큰 장점은 안정성과 수익률이다. 상품의 구조로 인해 어느 한쪽이 기운다면, 밸런스를 유지해야 하는 장기플랜에 부담이 갈 수도 있다. 처음부터 본인에 맞는 유형과 상품을 선택하고 지속적인 펀드운용과 관리를 통해 유기적 솔루션을 가지고 시작해야 한다." 고 조언했다. 한편 전문자산관리사의 무료상담을 진행중인 연금비교닷컴에서는 맞춤형 변액솔루션과 각사의 연금보험등의 비교포인트를 제공, 추천하고 있다.

[본 자료는 정보제공을 위한 참고 자료로 본 지 편집방향과 일치하지 않습니다.]

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