일반적인 변액은 투자손실에 따른 리스크가 존재하지만, 최근의 변액연금은 최저적립금 보증제도의 옵션을 더하여 안정성을 강화한 상품들이 출시되어 주목을 끌기에 충분하다. 예를 들어 스탠다드형(100%), 스텝업(200~300%), 롤업(200%)등 보증옵션에 따른 유형이 그것이다. 이렇듯 상품별이나 회사별로 최저적립금 보증에 대한 기준이 다르고, 보증수수료나 보증에 따른 적립금 계정 변동등도 차이가 있으므로 선택시 유의해야 한다. 오히려 상품선택보다는 고객성향에 따른 보증제도의 방식을 선택하는것이 중요할 수 있으므로, 전문가의 컨설팅을 통해 최저보증에 대한 이해를 하고 시작하는 것이 중요하다.
안정성과 고수익 달성이라는 성공적인 투자를 위해서는 변액연금보험의 주요 비교항목들을 체크하며 시작해야 한다.
첫번째, 최근 인기를 구가하는 스텝업 변액연금보험은 일정수익률에 도달시 가입조건에 따라 납입원금의 200 ~ 300%까지 보증해준다. 안정성을 높여 고객이 납입한 원금손실에 대한 리스크까지 최소화할 수 있다는 점 역시 고무적이다. 보증옵션에 따라서 스텝별 조건이나 최고한도 보증금액이 차이가 있으므로 사업비와 함께 과도한 페널티가 없는지 유의해야 한다. 스텝도달시 일정부분을 채권으로 의무이전하는등 안전장치가 어떤 형태로든지 존재하므로 보증수수료, 평가기일, 펀드운용등 각종 부가사항도 점검대상이다.
참고로 스텝업 기능이 추가납입분에 대해서도 적용이 되는지의 여부도 투자운용에 있어서 중요한 요소일 수 있다. 달성분에 대해 채권형 펀드나 일반계정으로 전환하는지 여부도 체크해야 한다. 투자계획에 따라 일반계정으로의 전환이 유리한지 채권형으로 유지하는지는 선택시 고려사항이다. 스텝업과는 달리 일정수익률에 도달하지 않더라도 연금산정기간을 충족시키면 100 ~ 200%까지 보장해주는 롤업시스템도 있다. 이같은 원금보장 시스템의 경우, 납입능력이나 은퇴시기, 수령방법등을 참고하여 가상 시뮬레이션을 예측해보면 더 효과적이다.
두번째, 연금 수령방식은 종신연금형, 확정연금형과 상속연금형 이외에 실적연금형등의 선택에 신중해야 한다. 또한, 각 연금 수령방식의 정확한 이해와 보증기간 등을 체크해야 한다. 실적연금형은 연금개시이후 안정적이면서도 자유로운 연금수령을 원하는 고객에게도 선택의 폭이 넓어지며, 연금개시 후에도 지속적으로 펀드 투자를 통해 초과 수익을 기대하고 물가상승률을 극복하고자 하는 고객에게도 적합한 연금수령방식이 될 수 있다. 경험생명표의 틀에 얽매이지 않는 실적연금과 종신연금의 복수선택이 가능한지 여부도 중요하며, 연금수령중에도 중도인출로 긴급자금을 활용할 수 있는지도 자유로운 운용방안에 있어서 핵심이 될수 있다.
세번째, 여유자금이 생기면 보험료를 추가로 납입할 수 있으며, 예기치 못한 긴급자금 필요 시 해 중도인출도 가능하므로 보다 유연한 자금운용이 가능하다. 상품별로 납입중지도 가능하지만 지속적으로 납입한 보험료에 대해 연금으로 수령하는 것이 연금수령의 본 목적이므로 무리해서 큰 보험료를 설정하는 것은 피해야한다. 추가납입에 관한 한도와 금액이 본인의 현금흐름에 적합한지도 살펴보아야 한다.
네번째, 회사마다 사업비, 위험보험료, 펀드운용수수료, 최저연금적립금보증비용, 유지비, 등등 공제비용이 차이가 있다. 회사마다 조금씩 차이가 있으니 체크해야 할 항목이다. 그 외 운용펀드의 종류 , 장기간 유지보너스 등 변액연금보험의 상품별 특징과 부가기능을 파악해야 한다. 주변의 전문관리사를 통해 조언을 구하면서 본인의 투자성향에 적합한 상품별 유형선택과 보증조건, 사업비, 상품 장단점등에 관한 정보도 얻고 충분히 비교해야 한다.
연금비교닷컴(http://annuitybigyo.net)의 무료상담TF 장병구 팀장은 “변액연금보험은 장기간 운용해야 하는 상품으로써 적은금액으로 무리없이 시작하도록 하고, 만기된 예적금,펀드등을 이용한 추가납입으로 적립금을 늘려가기를 권한다. 무엇보다도 본인의 성향과 재무구조에 맞는 변액연금보험의 타입의 설정이 중요하다. 가입 후엔 전문가와의 상담을 통해 유기적인 펀드운용이 중요하다. “고 조언했다. 전문자산관리사의 재무상담을 진행중인 연금비교닷컴에서는 맞춤형 연금보험추천 및 변액솔루션과 각사별 즉시연금등의 비교포인트를 제공하고 있다.
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