특히나 최저적립금 보증제도의 옵션을 더한 안정성을 강화한 상품들이 출시되어 관심을 받고 있다. 각 회사마다 최저적립금 보증에 대한 기준이 다르고, 보증수수료나 보증에 따른 적립금 계정 변동등도 차이가 있으나 기본적인 메카니즘은 대동소이하다. 오히려 상품선택보다 고객성향에 따른 보증제도의 방식을 선택하는것이 중요할 수 있으므로, 전문가나 본인의 컨설턴트를 통해 최저보증에 대한 정확한 이해를 하는것이 무엇보다 중요하다 하겠다.
변액연금보험은 특별계정의 적립금으로 운용되는 펀드의 수익률에 따라 특별계정적립금이 변동하여 실적배당하는 구조로 되어 있다. 적은 금액으로 시작하여 추가납입등을 통해 투자한도를 증액할 수 있고 기대수익율을 상품보증옵션에 따라 최저보증이상 높게 바라볼 수 있다는 장점도 있다. 10년 이상 유지 시 비과세 혜택도 받을 수 있다는 점도 과세되는 연금저축과 달리 장점이 있으나 중도해약시에는 최저보증옵션이 적용되지 않을수도 있으므로 유의해야 한다.
[변액연금보험 선택시 유의사항]
첫번째, 스텝업 변액연금보험은 일정수익률에 도달시 가입조건에 따라 납입원금의 200 ~ 300%까지 보증해준다. 보증옵션에 따라서 스텝별 조건이나 최고한도 보증금액이 차이가 있으나 무조건 높은보장을 해준다고 해서 좋은 상품은 아니므로 참고하도록 한다. 보다 안정성을 높여 고객이 납입한 원금손실에 대한 리스크까지 최소화할 수 있도록 한 점이 특징이다. 스텝도달시 일정부분을 채권으로 의무이전하는등 안전장치가 어떤 형태로든지 존재하므로 보증수수료등 각종 부가사항을 점검해봐야 한다. 특히 스텝업 기능은 회사마다 차이가 있으므로 보증조건을 꼼꼼히 알아보고 채권형 펀드나 일반계정으로 전환하는지 여부는 체크해야 한다. 일정수익률에 도달하지 않더라도 연금산정기간을 충족시키면 100 ~ 200%까지 보장해주는 상품도 있다. 이같은 롤업시스템 원금보장의 경우 고객의 납입능력이나 은퇴시기, 수령방법등을 참고하여 가상 시뮬레이션을 예측해보면 더 효과적이다.
두번째, 연금 수령방식은 종신연금형, 확정연금형과 상속연금형 이외에 실적연금형 등이 있다. 각 연금 수령방식의 정확한 이해와 보증기간 등을 체크해야 한다. 실적연금형은 연금개시이후 안정적인 연금수령을 워하는 고객에게는 맞지 않으나 연금개시 후에도 지속적으로 펀드 투자를 통해 초과 수익을 기대하고 물가상승률을 극복하고자 하는 공격적인 고객에게는 적합한 연금수령방식이 될 수 있으나 회사마다 탑재여부는 상이하다. 참고로 생존연금과 중복으로 선택할 수 있는지 여부와 연금수령중에도 중도인출로 긴급자금을 활용할 수 있는지도 체크사항이다.
세번째, 여유자금이 생기면 보험료를 추가로 납입할 수 있으며, 예기치 못한 긴급자금 필요 시 해 중도인출도 가능하므로 보다 유연한 자금운용이 가능하다. 상품별로 납입중지도 가능하지만 지속적으로 납입한 보험료에 대해 연금으로 수령하는 것이 연금수령의 본 목적이므로 무리해서 큰 보험료를 설정하는 것은 피해야한다. 약정한 보험료의 금액에 따라 추가납입의 한도가 정해져 있으나 장기투자인만큼 월 소득의 10% 내외로 부담없는 노후대비를 시작하는 것이 바람직하다.
네번째, 회사마다 사업비, 위험보험료, 펀드운용수수료, 최저연금적립금보증비용, 유지비, 등등 공제비용이 차이가 있다. 회사마다 조금씩 차이가 있으니 체크해야 할 항목이다. 그 외 운용펀드의 종류 , 장기간 유지보너스 등 변액연금보험의 상품별 특징과 부가기능을 파악해야 한다. 전문관리사를 통해 조언을 구하면 본인의 투자성향에 적합한 상품별 유형선택과 보증조건, 사업비, 상품 장단점등을 비교, 추천도 받을 수 있다.
연금비교닷컴(http://annuitybigyo.com)의 무료상담TF 이남재 팀장은 "변액연금보험은 장기간 운용해야 하는 상품으로써 적은금액으로 무리없이 시작하도록 하고, 만기된 예적금,펀드등을 이용한 추가납입으로 적립금을 늘려가기를 권한다. 또 사업비와 수수료등 비교뿐만 아니라 각사의 상품별 장단점을 잘 파악하여 본인에게 맞는 변액연금보험의 타입을 먼저 선택한 후 투자성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요하다. 가입 후엔 무엇보다 전문가와의 상담을 통해 유기적인 펀드운용이 중요하다"고 조언했다. 전문자산관리사의 무료상담을 진행중인 연금비교닷컴에서는 맞춤형 변액솔루션과 각사의 연금보험등의 비교포인트를 제공,추천하고 있다.
[본 자료는 정보제공을 위한 참고 자료로 본 지 편집방향과 일치하지 않습니다.]
경제언론 - 데일리경제 www.kdpress.co.kr
<저작권자 ⓒ데일리경제. 무단전재/재배포 금지>
